激盪金錢腦---靠房貸錢滾錢 靈活調度營運資金

王先生目前自行創業，在台北光華電子商場擁有一個自己的店面，經營3C電子商品交易。王先生現在比較傷神的是，雖然之前在原公司上民間二胎借款班時已累積了一些資金，但公司目前的收支並不是很穩定，有時候接到大筆訂單，結結實實賺二胎借款了二胎貸款一些錢；有時候卻沒有生意上門，而公司仍然有固定開銷必須支出。 夫妻倆名下有一棟房土地借款子，市值約新台幣700萬元，目前沒有貸款，兩個人的閒置資金已全數投土地融資入公司營運，而公司的營運資金裡，僅有存款新台幣50萬元，王先生想知房屋二胎道在臨時有資金需要時，有哪些管道可以馬上借錢出來，以免資金一時無法調度代書得宜。 房屋貸款 Tip1．一般房貸 每月下川島攤還 金額上限應為月收入1/3 建議王先生可以向銀行辦理一般房貸，可借網路購物款金額大約是銀行對房屋鑑估價值的5～6成。以王先生個案為例，房屋鑑估價格扣整型除折舊後，約可借得新台幣350萬元，應可滿澳門機票足公司營運需求。 與銀行辦理貸款之前，建議王先生應先行評估每月可償還的金額。最佳的試算香港機票是以不超過每月正常收入的三分之一為限，以免資金週轉不靈，進而影響公司營運及生活品質。 Tip下川島2．理財型房貸 隨借隨還 按金額及日數計息 目前許多銀行推出理財型房貸，這類房貨產品訴求在一定額度內，客戶可以隨常平借隨還，按日計息，不動用則不計息。王先生可以考慮申辦理財型房貸，其申辦程序和一般房貸都一樣，銀行在完成所有核貸款貸作業後，就會給一個理財型房貸額度，方便做為資金調度使用。 以王先生個案為關鍵字例，其理財型房貸額度約為新台幣350萬元，爾後在王先生有資金需求時，就可以直接到銀行領取理財宜蘭民宿型房貸額度內的資金，完全視當時王先生的動用額度，可以只借1～2萬元，亦可將額度內資金全數借出。在花蓮民宿王先生運用資金完畢後，即可將錢存入銀行，銀行將依實際動用金額及日數計算利息，資金運用極為彈性與線上客服便利。 此類理財型房貸在動用時，通常是利用存摺領取資金，而在沒有存款的情形下，客戶會看到透支額度（也就是動用金額）；在客戶將資金存入後，將會優先償還透支額度，若有多餘資金，則成為存款。 申請房貸應考量： 核貸利率高 還款彈性大 目前各銀行一般房屋貸款的核貸利率，約在2.35 % ～3.8 %；理財型房貸的核貸利率稍高，約在4 % ～8 %。 房貸申辦時，客戶必需提供文件，包括身份證、健保卡等證件、收入證明、戶籍謄本影本、土地建物所有權狀影本，若原先已有房貸，需再附上房貸最近1年繳款明細（或記錄）；銀行審核時間約在5～7個工作日，在客戶信用狀況正常之下，申辦時間含房屋設定抵押權，總計大約7～10個工作日，銀行取得抵押權證明後即可進行核撥，屆時每個月按時繳納月付金。 建議王先生優先考慮辦理理財型房貸，同樣花費時間辦理貸款，可以選擇對公司營運最具彈性的理財商品。 〈重要聲明〉以上建議乃根據讀者來函之個案條件所提供的投資參考。客戶應清楚了解相關投資商品之風險等級是否與本身風險承受度相符，願意投資並自行承擔一切投資風險。（本文作者為聯邦銀行財富管理部北區理財諮詢顧問兼市場研究專員）