一生兩次200萬零利率 有夠利

【經濟日報╱梁任瑋】 2008.06.04 06:16 pm 30歲的小朱，最近即將與女友步入禮堂，小朱希望脫離租屋一族，和老婆打造愛的小窩，到處看屋的小倆口，算一算家人支助加上存款，湊足了200萬元的自備款，但看來看去總覺得房價太高買不下手。圖／本報系資料庫 30歲的小朱，最近即將與女友步入禮堂，小朱希望脫離租屋一族，和老婆打造愛的小窩，到處看屋的小倆口，算一算家人支助加上存款，湊足了200萬元的自備款，但看來看去總覺得房價太高買不下手，得知政府要釋放房民間二胎借款貸利多，小朱開心地說，「我出運了，當然要趁結婚時趕上此波政策，這二胎借款樣前兩年夫妻倆的負擔才不至於太重，不然除非生第二個小孩，才有機會貸到200萬的零息貸款」。 信義房屋估算，小朱夫妻倆雙薪，每月收入合起來約10萬元，以三分之一作為房貸支出，並以貸款七成計，可買總價約850萬元的房子。這麼一來，二胎貸款至少新婚兩年內可以稍稍喘口氣，少付一些利息。 政府即將推出「一生兩次」200萬元的優惠房貸政策，讓年輕人在新婚首次購屋及生育子女換屋時，各有一次前兩年零利率的兩百萬房貸，消息一傳出，信義房屋各個店頭，一整天都接到不少民眾打來詢問的電話。 信義房屋表示，目前一般三段式的購屋利率，前兩年房貸利率水準大約在2.7%，200萬元的零息優惠對於適用家庭，前兩年每個月大約可以省下4土地借款,500元的支出，兩年就省下11萬元，可減輕首購族的初期購屋壓力，也可提升換屋族換購新居的意願。 信義房屋不動產企研室主任蘇啟榮表示，近來油價一次漲足、電價也將於7月跟進，加上民生物資持續上揚，日常開支的驟增，讓一般家庭吃不消。 首購及換屋 都能占到土地融資便宜 根據主計處統計，全台家庭平均消費支出約為每月約為6萬元，如果以今年1到4月3.65%的物價上漲率，一般家庭每月開支將多出2,000多元，對於一般家庭開支項目會形成排擠效應。 原本已擁有自用住宅的換屋族，因較無購屋的急迫性，可能會因此剔除既定購屋貸款預算，而延後購屋時間。至於首購族而言，因每月固定支出增加，使得購屋自備款的累積速度減緩，也可能延後購屋時間。 然而，一旦明年開始推行的優惠政策，行政院規劃的「房屋二胎一生兩次」200萬元優惠房貸政策，讓年輕人在新婚首次購屋及生育子女換屋時，每戶房屋二胎借款各有一次200萬元房貸，前兩年零利率，不僅可以抵銷物價高漲對於首購族及年輕換屋族的預算排擠效應，也有助於穩定M型左端的房市交易。對於都會中心的中古屋市場，或是中南部的低價區的房市，較有帶動的效果。 蘇啟榮分析，相較之前的政府優惠房貸而言，「一生兩次」200萬零利率最大的不同，除了對象的限制之外，主要在於優惠時間僅有兩年；因此，不容易產生助長房價的效果。至於此一政策預計在明年1月實施，對於這半年打算購屋的適用對象，是否會產生延後購屋的效果民間二胎貸款，目前須待完整政策內容提出之後，是否有推出回溯條款而定。即使沒有回溯條款，兩年約11萬元的利息節省，金額不算太高，加上有對象的限制，對於都會區的交易，應無太大的影響。 台灣房屋首席總經理彭培業表示，政府的這項大利多，將可大幅提升台北市以外縣市的房市交易量，刺激買氣活絡房市，但是對於精華地段的房價而言，幫助有限。 刺激買氣 換屋時間縮短 彭培業表示，因為台北市的房子原本單價已經很高，200萬元的零利率對於想買每坪70至80萬元甚至上百萬的關鍵字台北市房屋幫助不大。彭培業建議民眾，不妨利用此政策選擇低公設比、精華地段周邊的中古屋，比較實際。 台灣房屋不動產研究室統計，台灣都會區平均每7.6年換屋一次，200萬元房貸零利率政策，將縮短換屋時間，若政策是一體適用，沒有排富條款，全台家庭戶數75萬戶，保守預估將有50萬戶家庭有換屋需求，其中都會區換屋時間可能縮短至每6.5年換屋一次。不過，政策細節包括「第三年起貸款利率」，以及是否有「戶數限額」、「貸款總額度」、「排富條款」等，都尚未提出。 彭培業指出，頭兩年零利率對銀行而言是虧本生意，利息補貼恐由政府吸收，另外，為避免優惠房貸政策「僧多粥少」，政府可能會祭出戶數限額、貸款總額度措施，甚至家庭年所得屬於金字塔層的年輕人將被排除。 彭培業表示，儘管有設限，這項政策仍是刺激買氣活絡房市的一帖良方，不過值得注意的是，在油價飆升導致全球通貨膨脹壓力的衝擊下，各國央行大都採取「升息」手段抑制通膨，也正是宣告全球低利環境將逐漸過去，升息對房貸族而言，的確是龐大的壓力，不過，央行利率政策只要緩升，不影響信心面，仍不至於對房市造成衝擊。 另外，這次優惠條件有「生育子女」的優惠，當台灣正面臨「養不起的未來」，生育率逐年創新低，而且台灣婦女生育年齡飆高，28.5歲生第一胎，政府優惠房貸此舉雖然可以鼓勵生育，但物價飆漲、薪資水平沒有提升，要提升生育率恐不容易。最後，彭培業提醒消費大眾，就算該項政策執行，還是要考量到自身還款能力，因為第三年起的利率是多少還是未知數，如果是因此提高貸款金額，未來的壓力可能更大。